Evolution de l'Euribor en 2009 (3) - Mise à jour 09/09/09

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Retour sur notre petit tableau mis à jour avec des chiffres de circonstance, bien en dessous des projections établies fin 2008, et personne ne s'en plaindra, en tout cas pas les personnes ayant un crédit à taux variable en cours !

Le cas d'étude fait donc état d'une révision qui vient d'être effectuée en février, d'un taux "capé", à son maximum c'est à dire 5,95 %, crise bancaire oblige avec des taux euribor qui ont monté en flèche, nous arrivions à un taux de 5,45 % à partir de février. La mensualité ici n'a pas encore changé car elle changera seulement à la date anniversaire du contrat en novembre. C'est donc la durée et la part d'amortissement qui changent en attendant.
Ainsi d'une situation d'amortissement nul, voire négatif, c'est à dire que la mensualité pouvait ne pas couvrir l'intégralité des intérêts, à nouveau le capital recommence à diminuer grâce à un meilleur amortissement donc, et également la durée qui avait été rallongée jusqu'à parfois 4 à 5 années pleines !!
L'euribor en chute libre signifie donc que la situation revient à un niveau "normal" d'amortissement de crédit, et de réduction de durée.

De plus avec ces records jour après jour de taux euribor toujours plus bas, la durée peut prendre une sacrée claque : par exemple un crédit contracté en mars 2005 sur 30 ans (360 mensualités, eh oui !!), aurait dû avec un taux fixe attaquer avec mars 2009 sa 48e mensualité, avec donc un restant dû de 312 mensualités.

Or avec un taux variable, au plus fort de la crise bancaire en octobre 2008, ce même crédit aurait pu prendre le maximum de durée supplémentaire, à savoir un peu moins de 5 ans et dépasser allègrement les 400 mois de remboursement, 415 voire 418 mois ... La chute "vertigineuse" de l'euribor vient apporter son salut, de 400 mois ce même crédit revient d'un seul revers à 312 mois pour égaler le taux fixe.
Mais dans les révisions qui approchent la durée va encore diminuer et faire gagner quelques années à notre heureux porteur du contrat à taux variable.
Voyez sur le tableau le calcul effectué pour la prochaine révision de mai 2009, le nouveau taux sera de 3,43 % !!

C'est alors que la solution de rachat de crédit peut vraisemblablement être judicieuse dans le sens où le coût global du crédit s'est fortement réduit, ainsi que la durée. Et donc il peut être intéressant de faire racheter son crédit sur 20 ans et ainsi bénéficier d'un meilleur taux fixe (un vrai), qui pourra contrebalancer les frais de résiliation (3% du capital).
Tout cela est bien sûr une situation idéale, mais réaliste, qui peut permettre de faire un gain réel sur la durée, et revenir à des mensualités plus correctes, respectueuses de la règle des 33% d'endettement.

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