Variation de taux indexé sur Euribor 3 mois

Publié par luc letaux sur 4 Novembre 2008, 16:42pm

Catégories : #Euribor

Prenons ici un exemple de taux variable ayant déjà atteint son maximum (cap) : 5,95 %
Nous trouvons en ce moment une majorité de personnes à taux variable, arrivés au maximum d'augmentation de leur taux.
D'où l'extrême importance d'avoir un taux "capé", c'est à dire possédant un plafond. Certains, encore moins chanceux ont pu s'apercevoir bien trop tard que leur taux n'avait même pas de "cap" ou maximum.
Vous pouvez imaginer l'horreur d'une telle situation, avec des taux dépassant allègrement les 6 %, frolant parfois les 7 % ...

Dans l'exemple ci-dessus donc, un plafond existe bien et la précédente révision du taux variable n'a, en fait, rien changé à la situation de l'emprunteur : Etant déjà arrivé au maximum de sa peine (!), la révision n'a pas du tout impacté sur son cas.
L'application du taux 3 mois avant (euribor 3 mois) son échéance de révision, donc 4.962, augmenté de la marge de la banque (ici +1.60), nous donnait 6,562 %.

Dans le cas d'un prêt à taux variable non capé, la révision aurait fait mal : le nouveau taux applicable 6.562 % aurait fortement augmenté la mensualité, et certainement la durée, voire aurait nécessité une recapitalisation des intérêts non couverts par cette augmentation (= amortissement négatif). Ce dernier point important nécessite une page plus détaillée ! A suivre, cher lecteur.

La mise à jour au 28/11/2008 se trouve ici

Bienvenue sur Historique des taux

Euribor 3M 4,245 % au 13/11/08

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jaca

25/05/2009 17:08

Merci beaucoup pour les explications données. La date du 22/10/2007 ne me dit rien (le crédit ayant commencé en avril 2005)mais comme vous me l'avez conseillé, je vais vérifier dans mon contrat. Encore merci et bonne journée.

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Jaca

23/05/2009 17:23

J'ai un taux révisable capé 2. Je suis actuellement depuis 1 an au maximum : 5,4 % depuis janvier 2008, avec un index pour l'année 2008 de 4,632. Chaque année, début janvier, mon taux augmentait et je recevais une lettre d'information de ma banque pour m'informer de cette hausse. Cette année, au mois de janvier, je n'ai rien reçu et mon taux reste à 5,4 % alors que l'euribor 3 mois a baissé. Pourriez-vous m'indiquer quel devrait être pour l'année 2009, le montant de mon taux ainsi que l'index. Merci

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Letaux

25/05/2009 14:15

Après qques recherches, voici mes conclusions : L'index 4,632, s'il correspond à l'euribor 3 mois, date exactement du 22/10/2007. Cette date vous dit-elle qqch ? Vérifiez bien votre contrat pour savoir quel est l'indice de référence de votre contrat, car il se pourrait aussi que cela soit une moyenne mensuelle d'un mois précédent la date anniversaire de votre contrat ... Cela vous donnera ensuite la base de calcul pour 2009 : le 22/10/2008 l'EU3m était à 4,936 (dans ses plus hauts, en pleine tourmente de la crise), donc aucun changement pour vous grâce au cap de 5,4 % atteint. (sinon cela aurait été un taux de 4,936 + 2 = 6,936). Par contre autre calcul, si en effet comme je le crois votre index provient d'une moyenne mensuelle, mais laquelle ? En fait la baisse de l'euribor devrait avoir enfin un effet pour vous en janvier 2010. Bon courage

Christian

18/01/2009 00:45

Vos explications sont tres claires et je tiens a vous en remercier. J'ai cependant une question, un pret cape 1, l'amplitude est-elle de 2. Je m'explique j'ai emprunte a 3.8% cape 1 en Mai 2004 aujourd'hui bien evidemment j'en suis a 4.8%, est-ce que mon pret peut descendre jusqu'a 2.8% ?

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Letaux

19/01/2009 11:06

En règle générale, le taux est capé uniquement à la hausse. C'est une sécurité pour l'emprunteur, l'ultime barrière qui le protège, contrairement à certains prêts commercialisés sans cap et maintenant abandonnés par les banques comme le Crédit Foncier, UCB, Crédit Immobilier de France, etc. Ensuite pour ce qui est de la baisse, en théorie il n'y a pas de limite, c'est à dire que le taux suivra l'évolution de l'indice sur lequel votre contrat est basé. Vérifiez votre contrat ou posez la question directement à votre banquier, les contrats sont bien évidemment différents les uns des autres. Dans l'exemple que nous donnons sur ce blog, le taux peut baisser sans limitation : imaginons l'euribor 3 mois à 1% (qui sait ...??), le taux révisé sera 2,6 % !!! (1 + marge 1,6).

sylvos

15/12/2008 22:10

Merci pour votre démonstration du pret Euribor Capé. Aprés la dernière baisse des taux, pourriez vous me dire quel sera mon taux pour "un prêt à taux révisable indexé sur l'Euribor 3 mois capé 3" la valeur de base de l'index était de 3,358% en février 2002. Merci pour votre réponse.

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luc letaux

16/12/2008 10:18

Voulez-vous dire que vous avez signé votre prêt en février 2002 à 3,358 % ? Si c'est le cas vous devez aussi m'indiquer la marge que votre banque applique à l'euribor 3 mois : dans notre exemple c'est +1,6 (en général entre +1 et +2). Aussi quel est votre taux actuel et a-t-il déjà atteint le "cap" ? Et enfin la date de votre dernière révision ? En fait si votre contrat n'est pas très clair, chose qui peut arriver souvent...demandez ces infos directement à votre banquier, cela rendra les choses encore plus clair ! Grâce à ces détails nous pourrons voir ensuite quel sera l'impact de la baisse sur votre taux actuel.