Bienvenue sur Historique des taux

Publié par luc letaux sur 3 Novembre 2008, 10:56am

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J'ai décidé de créer ce blog car il manque une synthèse permettant aux personnes intéressées, vous et moi chers lecteurs, de suivre en ces temps mouvementés l'évolution des taux variables de crédit immobilliers en fonction de la conjoncture économique.
Cette question étant très complexe, il convenait d'en faire le tour sous forme de revue de presse, avec des commentaires, vous êtes les bienvenus !

Bonne lecture à tous !

Variation de taux indexé sur Euribor 3 mois

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REGE

20/11/2008 21:50

Bonjour. Une question Luc. Je suis indexée sur le taux euribor 12M. Sur mon contrat, il est indiqué : "Le taux révisé s'applique pour la première fois à l'échéance du 4ème mois civil suivant la date d'anniversaire d'acceptation de l'offre. Les révisions interviennent ensuite tous les ans." Ayant signé le 22 janvier 2007, la première révision a donc bien eu lieu au taux euribor qui était à 5.06 le 29/05/2008 ? (4ème mois civil suivant la date anniversaire - avant dernier jour ouvré). Si j'applique ensuite chaque date d'anniversaire, la prochaine révision sera t elle indexée sur le taux euribor du 26 février 2009 ???? Merci pour vos éclaircissements. En tout état de cause, le CIF se prenant une marge de 1.60 avec un taux initial de 3.70, c'est exactement comme si on partait à un taux initial de 5.30 ?? ai je bien tout compris ? . Et avec ça, on vous fait croire que votre taux initial fixe est de 3.70 !!! L'horreur. Ceci signifie que en enlevant la marge de 1.60 (3.70-1.60), il faudrait que le taux euribor passe à 2.10 pour retrouver mes petits !!! . Alors, rêvons. Merci encore pour vos éclaircissements.

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luc letaux

21/11/2008 10:40

Bonjour, Votre taux initial est en fait un taux d'appel, qui reste valable quelques mois seulement, c'est un peu comme de la publicité pour attirer les clients, et surtout faire en sorte qu'un maximum de dossiers de crédit puissent être acceptés, quitte à ce que la banque ne fasse aucun bénéfice -provisoirement bien sûr- sur ces dossiers. Car la banque sait parfaitement avec la tendance de l'indice de référence, pour vous l'Euribor 1 an, qu'elle va vite récupérer un peu de bénéfices -ou intérêts- avec votre dossier. C'est tout l'avantage d'un taux variable : pouvoir accepter des dossiers un peu limite, quand on sait qu'un ménage est bien stable financièrement, c'est une chance de pouvoir accéder à la propriété. Cela implique par contre une augmentation des mensualités par la suite, donc du taux d'endettement du ménage, probablement au-dessus des 33 % autorisés normalement. Vos 3.70 étaient donc un taux d'appel, une base à partir de laquelle vous avez pu contracter ce crédit. Le problème est venu par la suite d'une conjoncture défavorable : les subprimes, merci à nos amis américains ! Cela a conduit à la plus grande crise bancaire mondiale depuis la crise de 1929, donc avec des échanges entre banques (avec ces taux interbancaires Euribor élevés) très difficiles, et une perte de confiance. Pour ce qui est de votre date anniversaire, l'idéal est de vous le faire confirmer directement par la banque. Au moins vous aurez une vision claire du fonctionnement de votre prêt, c'est la moindre des choses. Vous avez parfaitement compris le mécanisme du taux variable. N'espérez pas 2,10 % pour l'Euribor 1an tout de suite. Il était hier à 4,171 %, on peut parier qu'il passera sous la barre des 4 % avant décembre. Voyez ce graphique chez Boursorama, la période basse a commencé en juin 2003 (1,90%) et s'est terminée en sept. 2005 (2,15 %) avant de remonter drastiquement. Surveillez aussi le Tec 10, relire au besoin les explications sur ce blog. Ce taux sert à déterminer les taux fixes. Il est en baisse actuellement, et devrait pouvoir faire bénéficier de taux fixe plus avantageux, si vous décidez de convertir votre taux ;-))

REGE

10/11/2008 14:00

Bonjour Luc. Merci encore pour vos explications. Cela remonte le moral. Pour ma part, j'attends de voir ce que fait EURIBOR. Je pense qu'en 2009, je ferai racheter mon prêt. Malheureusement, il faut bien comprendre les indemnités de remboursement anticipé, et ça va faire mal. Après, il faut voir ce que l'on gagne ou perd. Nous sommes capés pendant 10 ans, et c'est ce qui me permet de dire ouf. Mais, ce problème reste récurrent et ennuyeux pour la vie quotidienne. Pour l'action en justice, je prends conseil auprès d'un avocat prochainement. Toutefois, nous avons signé, et effectivement je pense que cela ne nous mènera qu'à nous mettre le CIF à dos. Aussi, avant de prendre quoi que ce soit comme décision, j'attends d'ores et déjà, la proposition qu'ils vont me faire pour un passage à taux fixe. J'ai appris qu'ils demandaient 400 euros de frais de dossier pour un passage à taux fixe. C'est hallucinant. Sinon, mon appartement est un produit bien finit aussi, il faut voir les choses du côté positif. Si vous avez une adresse msn, j'apprécierai que l'on puisse communiquer. Je pense que vous avez accés à la mienne. A très bientôt, et merci pour vos explications claires qui m'ont vraiment bien appris à comprendre le fonctionnement de ce prêt. A très bientôt.

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luc

08/11/2008 14:14

Bonjour Rege, le site commence seulement, il s'étoffera au fur et à mesure L'euribor 3M a vraiment pris une sacrée claque ces temps-ci. hier 07/11 il se trouvait à 4.47% (-2.5%) en 1 jour !! C'est bien, qu'il continue ! Cela s'explique par le fait que la BCE a baissé son taux directeur de 3.75 à 3.5 %. En effet cela joue sur le coût de l'argent, c'est à dire que cela influe directement sur les prêts entre banques (inter-bancaires), et a pour but aussi de restaurer la confiance dans ces échanges. Si ce taux e la BCE diminue, l'euribor suivra aussi. A mon avis une action collective risque de ne pas vraiment servir les emprunteurs. Cela va coûter cher en frais de justice, et sans doute ces personnes se mettront leur banquier à dos. J'ai sincèrement changé d'opinion sur ce prêt qui en fait est une chance pour certains de pouvoir acheter leur maison, avec peu de revenus et peu ou pas d'apport. Une fois qu'on a compris son mécanisme, il faut en profiter pour changer en fixe, ou racheter avec 1 autre banque, ou revendre et acheter un autre bien, etc... Bien sûr chacun fait ses propres choix, je n'émets ici que mes opinions !

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REGE

06/11/2008 22:22

Merci Luc pour vos explications. C'est vraiment bien fait. Je continue de suivre l'évolution du taux euribor, jour après jour. Et pour moi là date fatidique sera février 2009. J'entends bien négocier un taux fixe, mais ce ne sera pas partie facile. Que pensez-vous de l'action collective, est-ce vraiment une bonne solution ? Comment négocier après ? Sincèrement je me tâte.

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