En cette veille de l'Ascension, l'Euribor prend ce que l'on appelle "une claque" et remonte dans toutes ses maturités. Hier déjà seul le 1 semaine était remonté d'un peu plus de 1,9 %. Ajourd'hui c'est de +14,777 % à 0,80 %.
Sans nul doute l'effet d'embellie en bourse redonne confiance à la plupart des agents économiques. D'ailleurs tous les indices (dont le ZEW, voir article d'hier) vont dans ce sens.
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L'Oat / Tec 10 ans en hausse également, se retrouve à 3,83 %.
Le passage à taux fixe d'un prêt actuel à taux variable, devient une sérieuse option, du moins pour les dossiers qui le peuvent sans frais supplémentaires, afin de profiter pleinement de l'effet de la baisse de l'euribor à son plancher historique actuel (record absolu de l'eu3m 1,237 % hier 19/05).
En effet, comme déjà démontré ici-même, un passage dès 2009 en fixe avec un taux autour de 5,50 % permettrait de garder l'avantage certain de la baisse importante des intérêts du prêt, et surtout de la baisse de sa durée.
Prenons l'exemple d'un témoignage reçu la semaine dernière. Un dossier assez délicat qui a vu dans le pic des augmentations de l'euribor fin 2008 sa durée augmenter jusqu'à 34 ans ... (au lieu de 30 initialement) avec un taux capé arrivé à son maximum 5,89 % et des mensualités proches des 1000 € (890€ au départ), et donc un amortissement négatif. Bref un cauchemar.
L'effet de la baisse de l'euribor n'a pas tardé :
- de 5,89 %, le taux est descendu à 3,37 % en février !
- la durée est descendue à 18 ans, soit un gain de 8 années pleines (prêt signé en 2005, donc durée "normale" aurait dû être 26 ans cette année !!)
- l'amortissement du capital a repris de plus belle, soit 150€/mois de part d'échéance
- seul bémol à noter le maintien pour l'instant de la mensualité à 1000€, en attendant la date anniversaire du contrat pour sa révision annuelle.
A la demande de l'emprunteur, cet organisme banquier a fait une offre de passage en fixe contractuel, donc sans frais, à un taux de 5,55 % à la date anniversaire du contrat, c'est à dire en septembre.
L'avantage acquis reste la durée, un gain de 8 ans et sur la totalité du prêt une économie de 6100 € sur les intérêts !
Même si l'euribor commence à remonter pour se stabiliser ensuite à un certain niveau, cela ne risque pas d'influencer de façon trop négative les prêts à taux variable en cours. Tout au plus la durée en sera légèrement allongée ainsi que les intérêts.
Il est vrai qu'une date anniversaire en fin d'année civile n'est pas l'idéal en ce qui concerne une révision annuelle, car si 2009 reste assez lisible dans l'ensemble, nous sommes encore loin de la fin 2010 et d'un risque de remontée importante de l'Oat / Tec à 10 ans, et donc des taux fixes.
Il reste 1 semaine de réflexion avant que ce dossier cité plus haut passe ou non en fixe ...
Un vrai choix cornélien, profiter d'un côté de la sécurité du taux fixe et faire en même temps une sacrée économie, ou bien de l'autre côté attendre pour profiter des baisses de mensualités, mais faire un vrai pari sur l'avenir économique pour que l'euribor se maintienne longtemps sous les 3 %, et ainsi réaliser de réelles économies sur l'année à venir jusque mi-2010.
Nota : Les pages éditées dans ce blog reflètent des opinions personnelles, et ne sont en aucun cas des recommandations ou façons de procéder. Ce blog est non professionnel et son auteur n'incite en aucune façon ses lecteurs à suivre son point de vue.
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