Oat Tec 10 ans et Euribor du 22/01/2009

Publié par Letaux sur 22 Janvier 2009, 16:07pm

Le Tec 10 continue sa tendance à la hausse avec aujourd'hui une cotation à 3,68 %, ce qui nous ramène au niveau connu au tout début décembre 2008 (3,64 % le 01/12/08 et 3,66 % le 28/11/08).

Pas de situation trop alarmiste pour l'instant puisque le Tec 10 reste à un niveau très bas et contribuera donc à des calculs de taux fixes avantageux dans la conjoncture actuelle. L'année 2009 devrait d'ailleurs continuer de donner cet indice à des niveaux raisonnables.

Par contre à l'horizon 2010, il est possible que le Tec10 commence à progresser de façon plus prononcée. Les analyses de tendance sont extrêmement difficiles car elles intègrent diverses données pour une situation économique (exceptionnelle) encore jamais vécue.

Il convient cependant de rester vigilant lorsqu'il s'agit pour la plupart de sécuriser son propre patrimoine. Pour cela les propositions de passage à taux fixe des banques devraient présenter un bon compromis, avec d'un côté une réduction du coût du crédit avec la baisse actuelle de l'euribor (révision des mensualités, baisse de la durée), et d'un autre côté un taux fixe du marché qui redonnera de la sécurité dans le budget et des perspectives saines d'avenir qu'un taux variable ne laisse pas forcément à l'esprit. Et la fin d'insomnies pour beaucoup !!

Un mot de l'euribor aujourd'hui 22 janvier, le 3 mois se situe à 2,254 % (niveau atteint il y a plus de 3 ans en 2005) et l'euribor 1 an à 2,426 %.
L'euribor n'est pas à son plus bas historique (environ 1,34% pour le 3 mois), mais approche indéniablement de sa moyenne la plus basse autour de 2,3 %, rencontrée entre 2003-2005.

Nota : Les pages éditées dans ce blog reflètent des opinions personnelles, et ne sont en aucun cas des recommandations ou façons de procéder. Ce blog est non professionnel et son auteur n'incite en aucune façon ses lecteurs à suivre son point de vue.

Outil pour révision de taux et estimation des mensualités

Evolution euribor 3 mois et Tec/Oat 10 ans du 23/01/2009

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morencis

26/01/2009 16:51

Votre taux variable est euribor3M ou 6M? En comparant avant le votre, le mien est Euribor6M+1.4 vs Tec10+2.5, c'est un contrat signé début 2007. Apparemment, je paie mois de taux variable, mais je suis pénalisé si je veux passer à taux fixe. Vu les situtaions de marché actuel, le risque de marché est ce que je ne peux pas subir.

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Letaux

27/01/2009 22:31

Effectivement avec +2,5 de marge, on peut dire que votre banquier vous fait payer "cash" (comme disent nos ados !) un éventuel passage en fixe. Les taux fixes intéressent clairement moins votre banque qu'un taux variable. Si votre situation le permet vous pouvez toujours faire racheter votre prêt, malgré les pénalités. En faisant des simulations sur toute la durée on peut voir si cela est plus rentable, ou pas !

carbonell

26/01/2009 16:31

OPTION DE PASSAGE A TAUX FIXE Dans les conditions et modalités de l'exercice de l'option de passage à taux fixe, mon contrat stipule que : « Le taux fixe applicable sera égal au Taux d'Echéances Constantes à 10 ans (TEC 10) majoré au maximum de 2 points d'intérêts ». Le taux de marge actuel sur mon prêt à taux variable est fixé à 1.80%. J’ignore donc quel serait le taux de marge précis en cas de passage à taux fixe ; cette clause n’est elle pas abusive ?

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Letaux

27/01/2009 22:24

Dans votre cas un passage en fixe équivaut à l'application du taux tec 10 ans + 2 : par ex. ce jour 27/01 sa cotation est de 3,86 %, décidément encore en hausse, la proposition de votre banquier devrait donc être en théorie 5,86 %. Cela correspond à peu près au niveau des taux variables actuels sur 30 ans. Mais d'autres critères entrent en compte dans une proposition de passage en fixe : la négociation joue un rôle essentiel, il faut faire baisser les frais de dossier (1 à 2% du capital) et essayer de faire valoir les taux du marché souvent meilleurs. D'ailleurs quitte à passer en fixe, autant choisir la meilleure solution et éventuellemnt faire racheter son crédit ailleurs, car un bon taux peut compenser le surcoût des pénalités dues en cas de remboursement anticipé ! (souvent 3% du capital...)

morencis

22/01/2009 20:20

Si vous avez un prêt euribor6M + 1.4, on a la possibilité de le fixer en janvier au TEC10+2.5, quel sera votre choix personnel? On attend en juillet pour prendre la décision ou bien on le fixe maintenant?

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Letaux

23/01/2009 11:27

A priori vos 2 dates de révision tombent en janvier et juillet ? L'euribor pris en compte pour janvier est donc celui d'il y a 6 mois, à savoir autour de juillet 2008 (5,156 % au 31/07). Si tout cela est correct votre prochain taux révisé de janvier devrait être autour de 6,55% (5,15+1,4) donc plus élevé que la proposition de passage en fixe maintenant autour de 6,18% (tec du 22/01 3,68+2,5). Posez ces questions à votre banquier afin de connaitre les dates clés de votre contrat. Je ne sais pas quel est votre taux actuel, s'il est capé, mais un passage maintenant en fixe ne vous fera pas profiter de la baisse actuelle de l'euribor. Tout cela dépend de votre capacité "d'effort" de votre budget, pourriez-vous tenir encore 6 mois ? L'euribor 6 mois était hier à 2,341 %, imaginez votre taux passant à 3,74% (2,34+1,4). Cela devrait alléger le coût global du crédit d'abord en mensualité puis en durée si vous avez eu la surprise de voir votre durée augmenter aussi ... Ensuite c'est 6 mois confortables pour trouver le meilleur rachat de crédit ou passage en fixe à l'horizon de janvier 2010 ! N'hésitez pas si vous souhaitez apporter plus de précisions.